Avalar a alguien: qué firmas realmente cuando aceptas ser fiador

Avalar a un familiar o a un amigo para que consiga un préstamo, o para que le alquilen una vivienda, es una decisión con más consecuencias jurídicas de las que a menudo se asumen al firmar. El Código Civil regula esta figura bajo el nombre de fianza, y distingue dos modalidades con un impacto muy diferente sobre quien la presta.

La definición legal

El artículo 1822, primer párrafo, define la fianza con precisión: por ella, una persona se obliga a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de que este no lo haga. El fiador no es, por tanto, el obligado principal: su obligación es subsidiaria, y solo se activa cuando el deudor original incumple lo que le corresponde.

La fianza simple: el beneficio de excusión

Aunque el artículo 1822 no lo desarrolle directamente en este párrafo, la fianza ordinaria del Código Civil reconoce al fiador el llamado beneficio de excusión, regulado en artículos posteriores: antes de que el acreedor pueda dirigirse contra el fiador para cobrar la deuda, debe agotar primero, si el fiador lo exige, los bienes del deudor principal. Es decir, en la fianza simple, el fiador solo responde después de que se demuestre que el deudor principal no puede pagar por sí mismo.

La fianza solidaria: sin ese beneficio

El segundo párrafo del artículo 1822 introduce la variante más severa para el fiador: si este se obliga solidariamente con el deudor principal, se aplican las reglas de las obligaciones solidarias que regula el propio Código Civil. En la práctica, esto significa que el fiador solidario pierde el beneficio de excusión: el acreedor puede dirigirse directamente contra él para reclamar la totalidad de la deuda, sin necesidad de perseguir antes los bienes del deudor principal.

Por qué las entidades financieras casi siempre exigen fianza solidaria

Al igual que ocurre con las obligaciones solidarias entre varios deudores, las entidades financieras suelen exigir de forma sistemática que el aval se preste con carácter solidario, precisamente para eliminar esa protección del beneficio de excusión y poder reclamar directamente al fiador desde el primer impago, sin tener que demostrar antes la insolvencia del deudor principal. Este matiz —simple o solidaria— es, con frecuencia, la diferencia entre un aval que ofrece cierta protección real al fiador y otro que le expone prácticamente igual que si fuera el propio deudor.

Qué conviene comprobar antes de avalar a alguien

Antes de firmar como fiador, conviene comprobar con atención si el documento establece la fianza como simple o solidaria, cuál es el importe máximo garantizado, y durante cuánto tiempo se mantiene la obligación de fiador. Firmar un aval no es un gesto simbólico de confianza: es asumir una obligación de pago real, que puede llegar a exigirse en su totalidad, especialmente si se pacta con carácter solidario.

El derecho de repetición contra el deudor

Aunque no lo detalle este artículo, el Código Civil reconoce al fiador que ha pagado la deuda del deudor principal el derecho a reclamar después a ese deudor lo que pagó en su lugar —el llamado derecho de repetición—, precisamente porque la fianza no extingue la deuda original entre acreedor y deudor, sino que solo añade una garantía adicional de cobro para el acreedor.

Esta guía es una explicación divulgativa de BOE Fácil, no asesoramiento jurídico. Para el texto oficial completo, consulta el artículo 1822 del Código Civil.